Quelle durée pour la rente d’un viager ?

Bien choisir la durée de la rente viagère est un élément essentiel dans la vente de votre bien. Si vous ne connaissez pas encore bien le concept du viager, nous vous invitons à jeter un œil à notre page « Vendre un bien en viager » qui détaille les différents termes d’une vente en viager.

Les éléments importants concernant la durée de la rente d’un viager :

• la Loi n’impose aucune durée précise
• ne pas confondre durée de paiement de la rente et durée de l’usufruit
• le vendeur a priori a intérêt à opter pour une durée de paiement courte
• l’acheteur a intérêt à opter pour une durée de paiement la plus longue possible

Durée de la rente : point de vue légal

En Belgique il n’y a aucune loi qui interdise de prévoir une rente dont le paiement est illimité dans le temps (à vie) mais il n’y a pas non plus de loi qui impose de la limiter dans le temps. On peut faire du « sur-mesure » et l’acte notarié reprend toutes ces précisions.

On peut donc prévoir un paiement sur 12 ans, 15 ans, 23 ans… ou à vie. Alors pourquoi ne pas choisir « à vie » ? D’abord parce que cela dépend si on se place du côté du vendeur ou de l’acheteur mais nous allons voir que la vraie réponse est purement mathématique.

Sachez qu’en Belgique la norme est plutôt de 15 ou 20 ans.

Deux sons de cloche

Du côté des « vendeurs » la demande est souvent d’obtenir une rente sur une durée la plus longue possible de manière à calquer cette durée sur l’espérance de vie. En théorie, c’est compréhensible.

Du côté des « acheteurs », la première attitude est souvent l’inverse : au plus court, au mieux. Les candidats-acheteurs se braquent sur une durée de paiement la plus courte possible : « Est-ce possible de prévoir une rente sur 15 ans plutôt que 20 ans ? ».

Un simple calcul mathématique

Si le vendeur veut bien l’accepter, pourquoi pas aller sur une durée de 15 ans plutôt que 20 ans me direz-vous ?

Parce que le calcul de la rente mensuelle à payer, lorsqu’il est sur 15 ans, donne un montant qui est évidemment plus élevé, chaque mois, que si c’est étalé sur 20 ans. Un financement auto sur 48 mois plutôt que 60 mois, sera plus coûteux mensuellement. En viager c’est la même logique qui prime… sauf que les dernières années, le paiement est plus incertain que les premières années. Il vaut donc mieux, pour l’acheteur, prévoir une rente sur 20 ans plutôt que 15 ans, d’autant que ce n’est pas parce que vous ne payez plus la rente après 15 ans que vous aurez la jouissance de l’immeuble ; l’usufruit est presque toujours à vie. Pour mieux comprendre, n’hésitez pas à lire l’article où nous faisons le point sur le bouquet et la rente en viager.

Exemplifions avec deux durées différentes

Robert, 75 ans, vend son appartement

Option 1

Bouquet : 20.000 euros

Rente : 450 euros/mois

Durée : 15 ans = 180 mois

TOTAL : 20.000 + (450X180) = 101.000 euros

Dans 14 ans, Robert aura 89 ans et il restera 1 an à payer.

Option 2

Bouquet : 20.000 euros

Rente : 337,5 euros/mois

Durée : 20 ans = 240 mois

TOTAL : 20.000 + (337,5X240) = 101.000 euros

Dans 14 ans, Robert aura 89 ans et il restera 6 ans à payer, jusqu’à ses 95 ans.

N’hésitez pas à consulter notre article dédié au calcul du bouquet et de la rente en viager.

Statistiquement, il est nettement moins probable que vous deviez payer jusqu’à cet âge qui dépasse largement son espérance de vie.

Enfin, il ne faut pas confondre la durée du paiement de la rente (ex : 10 ou 15 ans) qui est toujours prévue dans l’acte notarié ET la durée de l’usufruit qui elle est fonction de l’espérance de vie du vendeur… et donc par définition indéterminée et inconnue.

Conclusion

Même si vous n’aimez pas les engagements à long terme, gardez à l’esprit, en tant qu’acheteur, que vous avez financièrement intérêt à avoir une rente étalée sur la plus longue période possible puisque les dernières années de vie sont moins certaines.